以防范电信诈骗为主要目的的央行个人银行账户新规已于12月1日正式实施，新规在个人账户开立、分类、转账、限额等方面都做出了详细规定。政策落地逾一周来，防范电信诈骗的效果如何？个人账户分类后，储户该如何平衡手中消费和各类理财账户的关系？如何才能保证资金的最大使用效率呢？ 367起诈骗被新规拦下 央行此番对个人账户进行分类管理，主要是基于安全考虑。据来自工行的消息称，12月1日上午9点45分，中国工商银行按照银行账户管理新规成功堵截了一起客户通过自动柜员机（ATM）转账的电信诈骗案件，为客户避免2.8万元的资金损失。这是银行账户管理新规实施后，国内第一起被成功堵截的ATM转账电信诈骗。而在新规实施后7天内，全国总共堵截涉嫌电信诈骗案件367起。 工行湖南张家界永定支行大堂经理文璐介绍说，上午9点35分左右，一位客户神色紧张地跑进永定支行营业部大厅，向工作人员寻求帮助。当班大堂经理文璐仔细询问后得知，客户接到一个未知电话，误以为是自己的朋友，就直接按电话里提供的账号在ATM机跨行转账28000元。完成转账汇款后，客户越想越不对劲，怀疑自己被电信诈骗，于是急忙跑到银行大厅寻求帮助。文璐在了解事情原委后，一边安抚客户情绪，一边告知客户：今天是银行卡转账新规实行的第一天，凡是通过ATM机对非同名账户转账都是24小时后到账。同时，永定支行迅速安排柜员帮助客户办理了转账撤销业务，整个事件处理时间不到10分钟，客户资金毫发无损。 央行支付结算司副司长樊爽文在12月8日举行的第十二届中国电子银行年会上透露，截至12月7日，据不完全统计，全国堵截涉嫌电信诈骗案件367起，因涉嫌诈骗撤销ATM转账175笔，涉及金额189万元。各商业银行发现冒名和拒绝异常开户近7000人次。相关政策措施的效果十分明显。 据悉，中国金融认证中心受央行委托开发了“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”，截至12月5日，公安机关通过该平台对电信诈骗涉案账户查询、止付和冻结业务超过65万笔，对有效切断电信诈骗资金链发挥了重要作用。 “事实上，我们也注意到，有不少人对一些措施有不同看法，认为有的措施不但不治本，反而影响了正常活动，也会给犯罪分子创造新的诈骗机会。还有一些人认为打击电信诈骗根子不在金融部门，是其他行业生病，金融行业吃药。”对于这些针对新规的异议，樊爽文坦言，只靠金融部门肯定根治不了电信诈骗，只靠电信部门和公安部门也根治不了电信诈骗，只有各方共同努力，形成合力，才能实现有效打击。但是，如果大家都不愿意主动作为，推三阻四，只是寄希望于别的部门，受益的只有诈骗分子。 新型诈骗陷阱需提防 个人银行账户新规实施后，老套的诈骗手段再难以得逞，于是有的不法分子绞尽脑汁想出一些新陷阱盗取市民钱财。如果您遇到与以下三起案件类似的情况，一定要擦亮眼睛，提高警惕。 12月7日上午，福建漳州的许先生收到“银行”发来的短信，通知他必须根据央行新规对名下的账户进行认证，点击短信中的链接完成操作，否则账户会失效。点击链接两小时后，许先生卡内的2000元突然被转出，这时他才意识到落入了诈骗陷阱。 事实上，利用似是而非的新闻热点、冒充正规机构发送带有木马病毒的短信，是诈骗犯罪分子惯用的伎俩之一。漳州市工商银行阮行长告诫广大用户，此短信并非银行所发，而是不法分子通过伪基站发出的诈骗信息，链接中带有木马，一旦点击，手机内的账号密码等信息就会被犯罪分子截取。银行刚刚开始执行账户分类管理新政，很多客户对新政还有点陌生，容易给诈骗分子留下可乘之机。根据12月1日起执行的银行个人账户管理新规规定，个人银行账户将分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类，12月1日之前开立的借记卡和存折属于Ⅰ类户，是存量账户，不受任何影响，都可以正常使用，不存在“失效”一说。 第二起和第三起案例均是不法分子利用“ATM机给他人转账24小时内可撤销”新规进行诈骗。上周有电商卖家在社交媒体上透露，他接到一个陌生电话，说要订5000元的货，并转发了ATM转账凭证，随后不停催发货。该卖家并没有第一时间发货。等24小时已经过去，钱仍没有到账。他到银行查询发现，该笔交易已被撤销。本月2日，“江苏网警”发布微博称，一名市民在ATM机取完钱正准备离开时，突然两名男子凑到其身边，说道：“你好，因我的卡今日取现额度已用完，能不能帮个忙，我把钱转给你，然后你再取现金给我?”“江苏网警”介绍，不法分子在拿到现金后，便会前往柜台撤销转账。银行工作人员及时发现并制止了。 一位国有大行人士表示，新规执行后储户需要适应期，总体来说此次央行账户新规主要对增量客户影响较大，对于存量客户影响不大。关于“ATM机给他人转账24小时后才到账”的新规，记者体验发现，资金通常在转账后26小时内可以到账。如果采用网银或手机银行转账，有实时到账、普通到账、次日到账这三种汇款时间，收款人一定要确认收到银行到账通知后再做下一步安排。 三类账户如何规划 根据央行新规，个人银行账户今后将分为Ⅰ类“全能”账户、Ⅱ类“理财”账户和Ⅲ类“支付”账户。依照开户渠道的风险评级程度不同，赋予不同的账户功能，通过分类，规避金融诈骗风险。 其实，由于电信诈骗由来已久而且防不胜防，许多有安全意识的用卡人早已开始给自己名下的每张银行卡进行分类管理。比如将工资卡作为日常消费卡和还信用卡，绑定支付宝和微信，设置一个月支付限额，限额以下凭短信验证码就可以完成交易，超出限额就要用网银。另一张银行卡专门用于投资理财，炒股、买基金、买各类“宝宝”。再有一张卡用来还房贷。如此种种，专卡专用，自行隔离风险。这样做虽然安全性提高，但造成一人拥有多张银行卡，增加了持卡人管理成本。 央行新规的目的就是让持卡人在一张卡、一个户内也可以实现“钱包”功能和“金库”功能分开。三类账户额度和功能不同，持卡人可根据自己的消费习惯和投资需求进行安排。譬如你是一个热衷“买买买”的剁手党，那最好把你的支付宝关联到Ⅱ类或Ⅲ类账户上，当对外使用的金额达到相应额度时，便会自动停止对外支付。 至于理财账户，目前Ⅰ类和Ⅱ类账户均具有理财功能。有人担心Ⅱ类户日累计限额合计1万元、年累计限额合计20万元的额度太少，不能用来投资理财。实际上，限额规定只针对Ⅱ类户与非绑定账户之间的转入，对于绑定账户，资金进出不受限制。而且Ⅱ类账户支持绑定他行借记卡，如果一个人持有一张工行借记卡和一张建行借记卡，那么他可以用工行的借记卡在工行开一个Ⅱ类户，然后绑定建行的借记卡。这样，他就可以用建行卡直接购买工行的存款、基金、理财、保险等投资理财产品，资金进出不受日累计1万、年累计20万的限制。不过目前各家银行都规定，Ⅱ类账户不支持银证转账、银期转账，不能用做炒股账户。 最后提醒一点，如果您换了手机号，一定要去银行重新验证身份。新规规定银行和支付机构应当建立账户预留联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系。对于无法证明合理性的，应当对相关银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。切记，如果电话发生变更，而还未在银行进行资料更新的，记得近期到银行办理更新，以防账户被锁。 本报记者 张品秋 J229 |
